Cómo te afecta presentar varios reclamos de seguro

Cuando presentas varios reclamos a través de tu póliza, lo normal es que tu tarifa suba bastante en la renovación, y en algunos casos que la aseguradora decida no renovarte.

Las aseguradoras son negocios, y ningún negocio asume riesgos que le cuesten dinero sin medirlos. Por eso cada compañía tiene sus propios estándares sobre a quién asegura y con qué tarifa. Con varios reclamos encima, representas más riesgo que un conductor que no los tiene, y eso se refleja en el precio.

Cuando una aseguradora cotiza una póliza nueva para ti, revisa tu historial de reclamos y las infracciones de tránsito que traigas en tu historial de manejo para fijar la tarifa.

Esa información sale de un informe CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange), que muestra cualquier reclamo que hayas presentado a través de tu póliza de auto, sea con culpa, sin culpa, o de cobertura completa. En el precio influyen muchos factores, pero tu historial de reclamos y tu historial de manejo son los que más pesan.

Cuando tienes un accidente, con culpa o sin ella, puede que tengas que presentar un reclamo. Tener a alguien en una agencia independiente a quien llamar ayuda mucho aquí, porque te puede decir si conviene meterlo por tu póliza o no. Si no tienes a quién preguntarle, considera esto:

• Si hubo personas lesionadas, presenta el reclamo con tu aseguradora, sin importar qué tan grave haya sido el accidente.

• Si solo hubo daños a la propiedad de otra persona y nadie salió lesionado, puedes evaluar arreglarlo directamente con la otra parte y pagar el daño sin meter el seguro. Si el daño fue grande, probablemente no te quede de otra que presentarlo, pero los incidentes chicos a veces se resuelven fuera del seguro cuando las dos partes están de acuerdo.

• Si el único daño fue a tu propio carro y no traes cobertura completa ni de colisión, tu aseguradora no va a pagar ese reclamo de todos modos, así que no tiene caso presentarlo.

• Si el único daño fue a tu carro y sí traes cobertura completa o de colisión, pide primero un presupuesto en un taller de confianza. Si la reparación cuesta menos que tu deducible, presentar el reclamo no te sirve de nada.

En general conviene no meter reclamos chicos si puedes cubrir el daño por tu cuenta. La mayoría de las aseguradoras deja un reclamo en tu historial de 3 a 5 años, y lo que te suba la prima en ese tiempo a veces sale más caro que el daño que reclamaste.

Vas a ver un aumento en tu prima cuando se renueve la póliza, o tu aseguradora puede decidir no ofrecerte la renovación. A eso se le llama no renovación, y cuando pasa, encontrar cobertura de reemplazo a un precio razonable se vuelve más difícil. Además, los reclamos que ya presentaste van a afectar la tarifa de la póliza nueva que tengas que comprar.

No hay un límite de cuántos reclamos puedes meter en un término de póliza, sean 6 o 12 meses. Lo que sí hay es una aseguradora llevando la cuenta de esos reclamos y de los incidentes anteriores, y eso se ve en tu renovación o en el aviso de que no te van a renovar.

La cuenta que tienes que hacer es siempre la misma: lo que te costaría cubrir el daño de tu bolsillo contra lo que te va a subir la prima si lo reclamas.

Las aseguradoras clasifican cada reclamo según quién tuvo la culpa, y eso cambia cuánto te pesa.

Con culpa. Un accidente que tuviste con otro vehículo, con un peatón o con un objeto fijo, y que fue tu culpa. Por ejemplo, chocar a alguien por detrás o pegarle a un poste en un estacionamiento. Si atropellas a un peatón que va cruzando, ahí la culpa es clara. Estos incidentes quedan registrados con culpa y pesan más en tu prima que uno que tú no causaste.

Sin culpa. Un accidente en el que estuviste pero que no causaste. Por ejemplo, si vas circulando y otro vehículo sale de una calle lateral y te pega: ahí la culpa es del otro, y su seguro es el que paga el reclamo antes que el tuyo.

También entra aquí el reclamo de cobertura completa, que es cuando le pasa algo a tu vehículo por incendio, robo, vandalismo, clima o un animal.

Normalmente las aseguradoras no te cargan en contra los reclamos sin culpa ni los de cobertura completa, a menos que tengas varios, o que tengas uno de esos además de otros incidentes en tu historial.

Y a veces la culpa no está clara. Cuando pasa eso, presenta el reclamo con tu aseguradora para que su ajustador la determine junto con el ajustador de la aseguradora de la otra parte.