Exclusiones comunes en el seguro de auto

Toda póliza trae una lista de exclusiones, y viene escrita en la póliza misma. Las exclusiones son las cláusulas que anulan la cobertura en ciertas circunstancias. Nunca des por hecho que estás cubierto en algo que la póliza excluye: lee los documentos y ten claro qué entra y qué no.

Una exclusión se puede amarrar a una persona, a una propiedad, a un lugar, a un riesgo o a una situación específica. Si tu aseguradora determina que el reclamo cae en una de ellas, no lo paga.

Si traes cobertura completa y de colisión, es fácil suponer que cualquier daño a tu carro está cubierto pase lo que pase. No es así. Las aseguradoras no pagan los daños que vienen de:

• Daño intencional que tú le causes al vehículo

• Desgaste normal, incluidas las llantas

• Falla mecánica

• Daño a componentes electrónicos que no venían de fábrica

• Objetos personales robados de tu carro

La parte de responsabilidad civil de tu póliza tiene dos secciones: lesiones corporales y daños a la propiedad. Las dos le pagan a las personas que tú lesiones o cuya propiedad dañes en un accidente. Pero no cubren todas las situaciones.

Uso comercial. Tu póliza personal puede no cubrir los daños que ocurran mientras usas el vehículo para trabajar. Puede que tengas que agregar el uso comercial a tu póliza o comprar una póliza de auto comercial aparte.

Manejar para entregas. Si usas tu carro para entregar comida u otros artículos por paga, tu póliza personal puede no responder por un reclamo de responsabilidad civil que ocurra mientras trabajas. Para quedar cubierto necesitas una póliza comercial o la cobertura que te dé quien te contrata.

Actividad ilegal. Si tienes un accidente mientras haces algo ilegal, tu aseguradora puede rechazar el reclamo.

Carreras. Si tienes un accidente compitiendo con tu vehículo, tu cobertura puede no aplicar.

Viajes compartidos. Si transportas pasajeros con un servicio como Uber o Lyft, avísale a tu aseguradora para que tu póliza incluya la cobertura de viajes compartidos. Si no lo haces y chocas mientras llevas pasajeros por paga, te pueden rechazar el reclamo.

Si compraste cobertura de pagos médicos para protegerte a ti y a tus pasajeros en caso de lesiones, hay casos en que no aplica.

Lesiones a un empleado. Si dejas que un empleado tuyo maneje tu carro y se lesiona en un accidente, lo más probable es que tu cobertura de pagos médicos no responda. Cuando un empleado se lesiona trabajando para ti, maneje o no, el reclamo va con tu aseguradora de compensación al trabajador.

Vivir en el vehículo. Si la aseguradora descubre que estás usando el carro como vivienda, te puede negar la cobertura.

Un conductor excluido es alguien que tu póliza no cubre. Puedes excluir a personas con mal historial de manejo, o a quienes viven contigo pero ya tienen su propio carro y su propio seguro.

Cuando alguien queda excluido expresamente de tu póliza, tu aseguradora no cubre ningún reclamo de un accidente en el que esa persona iba manejando tu carro. Ojo: hay estados que no permiten las exclusiones de conductor, así que revisa las reglas del tuyo antes de contar con eso.

El seguro de auto no cubre el mantenimiento: ni los cambios de aceite, ni el cambio de llantas, ni el de frenos. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, el mantenimiento corre por tu cuenta. Y darle mantenimiento a tiempo es justo lo que te evita las reparaciones caras.

Lee los documentos de tu póliza con calma y anota las exclusiones. Normalmente vienen después de la sección de coberturas, aunque a veces están dentro de la descripción de cada cobertura.

Saber qué está excluido es lo que te deja tomar decisiones con información y no llevarte una sorpresa cara. Revisa tu póliza y pregunta por cualquier exclusión que no te quede clara.