Qué hacer si declaran tu auto pérdida total

Entender tus opciones de liquidación es clave, y también asegurar tu siguiente carro sin quedarte un tiempo sin seguro. Cuando estés listo, cotiza gratis tu aseguranza de auto.

Cuando tu vehículo sufre un accidente, o una pérdida cubierta por la cobertura completa, como un robo o granizo, y queda dañado al punto de que repararlo costaría más de lo que vale, la aseguradora lo declara pérdida total. A partir de ahí, la aseguradora calcula cuánto valía tu carro en el momento de la pérdida y te paga esa cantidad si aceptas la que te propone.

Cuando una aseguradora declara tu carro pérdida total, toma en cuenta el valor real en efectivo del vehículo, pero también lo que le costaría a ella si el carro se reparara: por ejemplo, pagarte un carro de renta mientras el tuyo está en el taller, y cuánto puede sacar vendiendo el vehículo como salvamento.

Para llegar al valor real en efectivo, la aseguradora incluye lo que el carro se ha depreciado desde nuevo. Usa herramientas como Kelley Blue Book, ventas recientes de vehículos parecidos, y el trabajo que le hiciste hace poco al carro, como llantas o frenos nuevos.

Si la aseguradora determina que el estimado de reparación es mayor que lo que vale tu carro, lo declara pérdida total y te ofrece un monto de liquidación basado en ese valor. Si tú tuviste la culpa del accidente, te pagan el monto acordado menos el deducible de cobertura completa o de colisión que escogiste cuando compraste tu póliza. Si tú no tuviste la culpa, la aseguradora del conductor culpable te paga el monto acordado completo.

Si aceptas la propuesta de la aseguradora sobre el valor real en efectivo, te van a pedir que firmes el título del vehículo para pasarle la propiedad a la aseguradora y que se lo mandes al ajustador antes de que te liberen el pago.

Puede pasar que no estés de acuerdo con lo que te proponen. Si tú y el ajustador no se ponen de acuerdo en un monto, tienes la opción de quedarte con el vehículo y aceptar un pago menor. Es menor porque la aseguradora tiene que descontar lo que habría recuperado vendiendo el carro como salvamento.

En ese caso todavía tienes que mandar el título a la aseguradora, pero no lo firmas, así que la propiedad del carro se queda contigo. Cuando el ajustador recibe el título, este sale marcado como salvamento y te lo regresan junto con el pago del reclamo. De ahí tú decides si usas ese dinero para intentar reparar el vehículo o si lo vendes por tu cuenta.

Un carro con título de salvamento vale muy poco, aunque le reparen el daño después del reclamo. Eso hace más difícil volver a conseguirle cobertura completa o de colisión, y más difícil venderlo, porque ya no vale lo que vale un carro que nunca fue declarado pérdida total. Si estás en Texas, en Títulos de salvamento en Texas y Seguro para títulos marcados en Texas te explicamos qué cobertura todavía puedes conseguir.

Quedarte con tu carro después de una pérdida total es lo que en inglés llaman buy back, y funciona como te explicamos arriba: en vez de entregar el título, te quedas con el carro y la aseguradora te paga menos, porque ya no lo puede vender como salvamento. En la práctica:

Quedarte con el carro puede funcionar bien si es un carro más viejo que conoces y en el que confías, o si el daño se puede arreglar sin gastar mucho. Normalmente conviene menos con un carro más nuevo que todavía estás pagando.

Si tu carro quedó destrozado y todavía le debes dinero a una financiera o a una arrendadora, el saldo del préstamo se le tiene que pagar al banco de todos modos. Por eso conviene comprar un seguro GAP cuando compras el carro, si vas a deber por él. Normalmente lo consigues en el banco o lo agregas a tu póliza de auto.

El seguro GAP paga la diferencia entre lo que la aseguradora dice que vale el carro y lo que todavía debes del préstamo, cuando el carro vale menos que el saldo al momento del reclamo. Si no tienes seguro GAP, la aseguradora le paga a la financiera o a la arrendadora el valor real en efectivo del carro, y el resto de lo que le debes al banco sale de tu bolsillo.

Una pérdida total no te impide volver a asegurarte. Si el accidente fue tu culpa, puede afectar tu siguiente tarifa igual que cualquier reclamo en el que tuviste la culpa, y ahí es donde más ayuda comparar aseguradoras, porque cada una pesa los reclamos de forma distinta.

Si vas a comprar un carro más nuevo, pregunta al mismo tiempo por la cobertura para auto nuevo y por el seguro GAP, para que una pérdida total en el futuro no te deje pagando un carro que ya no tienes. En A-MAX comparamos opciones por ti en línea, por teléfono al 1-800-921-AMAX o en una oficina.

Fíjate en el valor de tu vehículo. Sitios como Kelley Blue Book te sirven para estimar el valor real en efectivo de tu carro. Si tu carro vale más de lo que debes del préstamo o del arrendamiento, puedes quitar el seguro GAP de tu póliza sin problema y dejar de pagar esa parte de la prima.

Y si tu póliza trae cobertura de “reemplazo de auto nuevo” o de “valor acordado”, puede que no necesites seguro GAP. Revisa primero cómo las define tu propia póliza.

La primera está pensada para pagarte el reemplazo con un vehículo del mismo año, marca y modelo que el tuyo; la segunda, para pagarte el valor que se fijó para el vehículo cuando lo compraste. La de valor acordado paga el costo de reparar el vehículo, aunque pase del valor real en efectivo, o el valor acordado, sin importar la depreciación. Los detalles y los límites cambian según la aseguradora, así que revisa tu póliza.