Seguro de colisión: qué cubre y cómo funciona

Es la cobertura que compras dentro de tu póliza de auto para pagar los daños de tu carro cuando choca con otro vehículo o con un objeto. La colisión es una de las partes de la Cobertura Total, que junta la responsabilidad civil (las lesiones y los daños que tú les causas a otros) con lo que repara o reemplaza tu propio vehículo después de un accidente.

La ley no te la exige. Tu prestamista sí, si estás financiando o arrendando el carro: en ese caso te va a pedir colisión y cobertura completa, y eso está en tu contrato.

Aunque ya no debas el carro, conviene que sepas cuánto vale antes de decidir. Si todavía tiene un valor considerable, la colisión es lo que te permite repararlo o reemplazarlo después de un accidente.

Piensa en esto: si te chocan y se dan a la fuga, la única manera de reparar tu carro es con tu propia cobertura de colisión, a menos que las autoridades encuentren al culpable. Lo mismo si quien te pegó no traía seguro.

Si tu carro ya está viejo y no vale gran cosa, sí puede tener sentido quitarla. Nada más ten claro qué estás soltando: sin colisión, tu seguro no paga ningún daño a tu carro, ni siquiera cuando te lo causó alguien que se dio a la fuga o que iba sin seguro.

Si el accidente no fue tu culpa, los daños de tu carro los cubre la póliza del conductor culpable, hasta el límite de daños a la propiedad que él tenga contratado.

El problema aparece cuando el culpable no trae seguro, o su límite no alcanza para reparar tu carro. Ahí le avisas a tu aseguradora y los daños se pagan con la parte de colisión de tu póliza. Si no tienes colisión, esa reparación sale de tu bolsillo.

Si traes colisión y tu carro queda destrozado, ya sea por tu culpa o en un accidente con alguien sin seguro o con seguro insuficiente, tu aseguradora calcula el valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés) del carro al momento del accidente. Ese valor depende del estado actual del vehículo e incluye la depreciación.

Por lo general, si el estimado de reparación llega al 80% o más del ACV, la aseguradora declara el carro pérdida total y te paga el ACV, descontando tu deducible de colisión.

La excepción es si compraste una póliza de valor acordado en lugar de valor real en efectivo. Ahí la póliza trae un valor pactado para tu vehículo y ese es el número que la aseguradora usa para decidir si el carro es pérdida total. El valor acordado suele ser bastante más alto que el ACV.

Dos números mandan en tu cobertura de colisión:

El deducible. Es lo que pones tú de tu bolsillo en un reclamo antes de que la aseguradora pague el resto. Los más comunes son $250, $500, $1,000 y $2,500. Entre más alto el deducible, más baja la prima, pero más pones el día del choque. Para la mayoría, $500 o $1,000 es el punto medio, y la regla es ponerlo en un monto que de verdad pudieras juntar mañana si tuvieras que hacerlo.

El límite. La colisión paga hasta el valor real en efectivo de tu carro al momento de la pérdida. Si tu carro vale $8,000 y la reparación cuesta $12,000, la aseguradora lo declara pérdida total y te paga el valor real menos tu deducible. Por eso la colisión sirve cada vez menos conforme el carro envejece y se deprecia.

Cuando terminas de pagar el carro, quitarla se vuelve una opción tuya. Una regla útil: si tu prima anual de colisión pasa del 10% de lo que vale el carro, las cuentas normalmente favorecen quitarla.

En un carro ya pagado que vale $4,000, una colisión de $50 al mes son $600 al año, o sea el 15% del valor del carro cada año, por una cobertura que como máximo te paga ese mismo valor menos el deducible.

En A-MAX te decimos directo si te conviene conservarla o quitarla. No te empujamos cobertura que no necesitas.

Las dos responden por daños a tu propio carro, pero por causas distintas. La colisión paga cuando chocas con otro vehículo o con un objeto.

La cobertura completa paga cuando el daño viene de otra cosa: animales, incendio, clima, robo o vandalismo. Las dos traen deducible, que es lo que tú pones antes de que la aseguradora pague el resto.

Sí, a los que estén registrados en tu póliza. Si tú o cualquiera de ellos tiene un accidente, tu aseguradora paga los daños de tu carro. A quien no cubre es a los conductores excluidos expresamente de la póliza.

Cuando rentas un carro en Estados Unidos continental o en los territorios de EE. UU., tu póliza normalmente extiende la responsabilidad civil, la cobertura completa y la colisión al vehículo rentado, siempre que tengas esas coberturas en algún carro de tu póliza. En Canadá muchas aseguradoras también responden, pero eso sí confírmalo con la tuya antes de cruzar.

México es distinto y aquí no hay matices: tu póliza estadounidense no es cobertura válida en México. La ley mexicana exige responsabilidad civil emitida por una aseguradora mexicana, y una póliza de Estados Unidos no cumple ese requisito por mucho que traigas cobertura completa y colisión.

Si tienes un accidente y no puedes demostrar cobertura mexicana vigente, te pueden retener el vehículo y detenerte a ti mientras se resuelve la responsabilidad.

Hay pólizas de Estados Unidos que se extienden una distancia corta más allá de la frontera, casi siempre solo para los daños de tu propio carro, y eso no sustituye lo que la ley mexicana pide.

Si vas a manejar o a rentar en México, compra un seguro turista mexicano antes de cruzar. A-MAX lo escribe en todas sus oficinas y en línea, por viaje o por el año.

Si rentas en cualquier otro país, puede que tu póliza no responda igual, y ahí tendrías que comprar la cobertura en el mostrador. Antes de viajar, confírmalo con tu aseguradora.

La colisión es obligatoria si estás financiando el carro y opcional si ya es tuyo. La decisión de conservarla o quitarla se reduce a cuatro cosas: cuánto vale el carro, si todavía lo debes, con qué deducible te sientes cómodo, y si podrías reemplazar el carro por tu cuenta en caso de perderlo. En A-MAX sacamos esas cuentas contigo al momento de cotizar para que decidas con números, no a la adivinanza.

A-MAX Insurance lleva más de 20 años ayudando a conductores de Texas a encontrar cobertura de auto accesible, con oficinas en Texas y personal bilingüe con licencia en todas.

Nos especializamos en el auto no estándar: conductores con multas, accidentes con culpa, requisitos de SR-22, seguros vencidos, sin licencia vigente, o con un historial que no encaja en el mercado estándar. más de 3 millones de conductores han usado A-MAX para encontrar cobertura. Hablamos español.